In Anlehnung hier ein paar Fakten zu Kreditkarten und wie sich Kreditkarten auswirken:
In den USA war ich bei meinem ersten Besuch vor einigen Jahren fasziniert, das die meisten Menschen an der Kasse eines Supermarktes kaum mit Bargeld, sondern eigentlich nur zwei Zahlungsmittel kannten:
- den Scheck und
- die Kreditkarte
Während die Schecks in den USA (und auch bei uns) in der Zwischenzeit verschwunden sind, hat die Plastikkarte („die Ihnen die Freiheit gibt“, oder „Ihren guten Namen“ zum Bezahlen nutzt) immer höhere Zuwachsraten bei der Nutzung. In den USA zahlen die Leute in der Zwischenzeit so gut wie alles mit ihrer VISA-Karte (o.ä.): Zeitschriften, Lebensmittel, Kleidung, Benzin, Möbel etc. Manchmal holen sie sich auch (sehr teures) Bargeld am Geldautomaten mit ihren Kreditkarten.
Schulden in den USA auf Kreditkarten
12.000 Dollar pro Familie (185 Dollar pro Monat Mindestrate) im Durchschnitt pro Haushalt. In den USA erhält man fast automatisch mit der Post unaufgefordert neue Kreditkarten, so dass Familien ein halbes Dutzend Kreditkarten in Benutzung haben und wie in einem Roulette die verschiedenen Verbindlichkeiten von einer Karte zur nächsten schieben.
Drei Arten von Kreditkarten
Dabei ist hier nahezu unbekannt, dass es eigentlich drei Arten von Plastikgeld gibt, die sogenannte Credit Card und die Charge Card und die Debit_Card.
Eine Charge Card müssen Sie einmal im Monat vollständig bezahlen, die grüne AMEX-Karte ist z.B. eine Charge Card. Der Betrag wird auf einen Schlag fällig. Und Sie können die Zahlung nicht in Raten zurück zahlen.
Eine Kreditkarte (VISA, MASTERCARD, die blaue AMEX etc.) gibt Ihnen die Möglichkeit, den auf Kredit gekauften Betrag über kleine monatliche Zahlungen abzuzahlen. Natürlich zahlen Sie für dieses Privileg nicht mit ihrem guten Namen, sondern einfach über sehr hohe Zinsen (15-20% p.a. sind da keine Seltenheit). Im Prinzip ist diese Kreditkarte eine besonders teuere Art des DispositionsKredit. Dabei ist die Kreditkarte auch wie eine Charge Card einsetzbar, aber nicht umgekehrt.
Der vollständigkeit halber sei noch erwähnt, daß es sogar noch eine dritte Art von Kreditkarte gibt, eine Art Kreditkarte auf Guthabenbasis, die aussieht wie eine Kreditkarte und sich auch im Geschäft so verhält, aber ein Limit hat, das Sie durch vorheriges Einzahlen von Geld selbst bestimmen. Diese Art Karte wurde in den USA deswegen erfunden, weil Menschen, die einen Bankrott hinter sich haben, sonst schnell keine bargeldlose Zahlungsmöglichkeiten bekommen konnten. In der Zwischenzeit gibt es diese Karte auch in Deutschland
Sind Kreditkarten also sinnlos?
Wenn Sie vernünftig damit umgehen können, dann sind Kreditkarten ein tolles Geldmanagement-Instrument. Sie können einen Mietwagen im Urlaub buchen, oder Ihr elektronisches Ticket nur mit Ihrer Kreditkarte am Schalter abholen. Sie können im Internet einkaufen. Sie brauchen im Normalfall nicht viel Bargeld mit sich herumtragen, Sie können so ein Hotelzimmer buchen und sich die Buchung auch bis in die Nacht garantieren lassen.
Und Sie können Ihre Ausgaben später bezahlen und in der Zwischenzeit auch noch ein wenig Zinsen verdienen. Aus all diesen Gründen habe ich selber mehrere Kreditkarten.
Und ich bezahle jeden Monat die Rechnung meiner Kreditkarten vollständig und sofort.
Richtig gefährlich wird die Kreditkarte erst, wenn Sie die Rechnung nicht in einem Schwung bezahlen, sondern den monatlichen Mindestbeitrag entrichten, den die Kartengesellschaft Ihnen vorschlägt und den Betrag per Ratenzahlung „abstottern“. Das führt in den meisten Fällen zu einem Dauerschuldverhältnis, das in den USA viele Menschen gar nicht mehr los werden (dort werden diese auch Perma Debtors = Dauerschuldner genannt) und bis an ihr Lebensende über Jahrzehnte an die Kreditkartengesellschaften eine Überweisung leisten. Der Mindestbetrag wird je nach Nutzung der Kreditkarte immer monatlich so angepaßt, damit der Schuldner möglichst lange Zinsen bezahlen darf und der Schuldbetrag lange offen bleibt.
In der Plastik-Schuldenfalle
Die meisten Leute, die Schulden haben, können sich bei Kreditkarten nur dadurch behelfen, in dem sie entweder die Karte zurückgeben oder aber die wegschliessen und wirklich nur im Notfall einsetzen können, weil diese zu Hause oder bei vertrauenswürdigen Freunden oder im Bankschließfach lagern. Denn wenn Sie immer neue Schulden aufbauen durch neue Ausgaben, werden Sie nie davon runterkommen. Und mit einer Kreditkarte und der eigenen Unterschrift ist es besonders leicht Geld auszugeben.
Nach internen Studien von Kreditkartengesellschaften, die damit neue Einzelhändler gewinnen wollen (die dafür ja 1,6%-3,5% vom Warenwert an die Kreditkartengesellschaft abführen müssen), geben Kunden im Durchschnitt 12-18% mehr aus in Geschäften die Kreditkartenbezahlung ermöglichen, einige Studien sprechen sogar von bis zu 35% höheren Umsätzen.
Dann ist selbst die Kreditkarte, die Sie monatlich komplett zurückzahlen, eine teure Angelegenheit, weil Sie danneinfach mehr kaufen, als wenn Sie es bar bezahlen müssten.
